انواع وام مسکن با سپرده گذاری
_وام مسکن یکم
یکی از وام‌های پرتقاضا و پرطرفدار در ایران وام مسکن یکم است.

تسهیلات صندوق پس‌انداز یکم هم به زوج‌ها و هم به صورت انفرادی پرداخت می‌شود. برای وام مسکن یکم ۱۴۰۰ انفرادی در شهر تهران مبلغ ۸۰ میلیون است. این عدد برای مراکز استان‌‌ها و شهرهای بالای ۲۰۰ هزار نفر جمعیت تا ۶۰ میلیون است. و در سایر مناطق تا ۴۰ میلیون تومان در نظر گرفته شده است.

زوج‌ها در شهر تهران می‌توانند تا ۱۶۰ میلیون تومان وام دریافت کنند. این در حالی است که وام مسکن زوجین مراکز استان‌ها و شهرهای بالای ۲۰۰ هزار نفر تا ۱۲۰ میلیون تومان و وام مسکن زوجین سایر مناطق نیز تا ۸۰ میلیون تومان می‌توانند از تسهیلات وام مسکن یکم ۱۴۰۰ استفاده کنند.

بازپرداخت وام مسکن ۱۴۰۰ به صورت ۱۲ ساله است
. نکات مهمی دیگری که در مورد وام مسکن ۱۴۰۰ وجود دارد عبارت است از:

برای دریافت وام مسکن یکم ۱۴۰۰ باید نیمی از مبلغ وام را به مدت یک سال سپرده‌‌گذاری کنید. این بدین معنی است که اگر شما درخواست وام ۸۰ میلیونی را داده باشبد باید مبلغ ۴۰ میلیون آن را حداقل به مدت یکسال سپرده گذاری کنید.

_وام ۲۰ میلیون تومانی از محل صندوق پس‌انداز مسکن
یکی دیگر از تسهیلات بانک مسکن برای خرید واحد مسکونی، وام بانک مسکن از محل صندوق پس‌انداز مسکن است. حداکثر این تسهیلات مبلغ ۲۰ میلیون تومان است، حداکثر سن ساختمان در این نوع وام ۲۵ سال تعریف شده است. حداقل میزان سپرده برای دریافت این وام مبلغ ۳ میلیون تومان است و برای میزان زمان سپرده گذاری حداقل یک و حداکثر سه سال برای دریافت وام باید تحمل کنید.

نرخ سود این وام ۱۱ درصد و حداکثر مدت زمان بازپرداخت وام بانک ۱۲ سال است و مثل دیگر وام‌ها به دو روش ساده و پلکانی سالانه و دوره‌ای قابل پرداخت است.

_وام مسکن بازنشستگان
بانک مسکن موظف به پرداخت ۴۰ هزار فقره وام خرید مسکن به بازنشستگان خواهد بود که سقف آن در تهران و کلانشهر‌ها ۵۰ و در سایر شهر‌ها و روستا‌ها ۴۰ میلیون تومان خواهد بود.

_وام خرید زمان
طرح دیگری به نام وام خرید زمان وجود دارد که از محل صندوق پس‌انداز مسکن پرداخت می‌شود. در این حالت، متقاضی می‌تواند پس از گذشت شش ماه از سپرده‌گذاری از امتیاز حساب صندوق پس‌انداز مسکن خود استفاده کند و بیش از ۸ میلیون تا سقف ۱۲ میلیون تومان وام دریافت کند.

برای دریافت این وام متقاضی باید دو برابر مبلغ وام دریافتی را به مدت شش ماه سپرده‌گذاری کرده باشد. مثلا برای دریافت وام ۸ میلیونی، باید ۱۶ میلیون تومان را به مدت شش ماه در حساب خود نگه دارید.

از شرایط دریافت وام مسکن به صورت خرید زمان سپرده‌گذاری ۲۴ میلیون تومان به مدت ۶ ماه است. نرخ سود این وام بانک مسکن به صورت خرید زمان ۱۱ درصد است.

بازپرداخت این وام بانک مسکن در طرح خرید زمان در طول ۱۲ سال است که ساده‌ترین روش بازپرداخت آن در ۱۲ سال بدون احتساب مبلغ بیمه ماهیانه ۱۶۵ هزار تومان خواهد بود.

سود بازپرداخت این وام ۱۱ درصد است.
سن خانه‌ای که با این وام خریداری می‌شود نباید بیشتر از ۲۵ سال باشد.

_وام مسکن جوانان (وام ۲۵۰ میلیون تومانی)
وام مسکن جوانان خدمتی از سوی دولت و بانک‌هاست که این امکان را برای جوانان فراهم می‌سازد تا با کمک این طرح‌ها و تسهیلات بانکی صاحب‌خانه شوند. جوانان می‌توانند با حساب‌های سپرده سرمایه‌گذاری کوتاه ‌مدت به نام حساب پس‌انداز مسکن جوانان برای خرید خانه خود برنامه‌ریزی کنند و از تسهیلات و مزایای این حساب با بازپرداخت اقساط برای خرید خانه بهره‌مند شوند.

شرایط وام مسکن جوانان
حداکثر تسهیلات اعطایی با توجه به تقسیم بندی جغرافیایی که به سه بخش شهر تهران، شهرهای بزرگ و سایر شهرها تقسیم می‌شود. برای حساب های افتتاحی طی سال ۱۳۹۸ به ترتیب :
در پایان سال پانزدهم بالغ بر ۲۵۰ میلیون تومان،۲۱۰ میلیون تومان و ۱۸۴ میلیون تومان است.
در پایان سال ششم به ترتیب بالغ بر ۱۶۰ میلیون تومان، ۱۲۰میلیون تومان و ۹۴ میلیون نومان است.
در پایان سال پنجم به ترتیب بالغ بر ۱۵۰میلیون تومان، ۱۱۰ میلیون تومان و ۸۴ میلیون تومان تعیین شده است.
فقط خانه اولی‌ها می‌توانند از این تسهیلات استفاده کنند.
نرخ سود تسهیلات این وام و همچنین نرخ سود دوران مشارکت ۹ درصد است.
بازپرداخت اقساط این تسهیلات حداکثر ۲۰ سال تعیین شده است.
جوانان بالای ۱۸ سال (چه مجرد چه متأهل) با درآمد مستقل می‌توانند از این وام بهره ببرند.
افرادی که قبل از این، از تسهیلات بانک مسکن یا سایر بانک‌ها برای خرید، احداث واحد مسکونی، انتقال سهم‌­الشرکه یا تعمیر واحد مسکونی استفاده کرده‌اند مشمول این نمونه از وام مسکن جوانان نخواهند شد.
برخورداری از تسهیلات پس‌انداز مسکن یکم فقط برای مناطق شهری امکان‌پذیر است و به افراد در مناطق خارج از محدوده شهری تعلق نمی‌گیرد.
ملک‌هایی که تاریخ صدور جواز ساخت آن‌ها کمتر از ۲۵ سال است می‌توانند از این تسهیلات استفاده کنند. البته طبق نظر کارشناس، ۸۰ درصد از قیمت ملک باید معادل با کل مبلغ وام باشد.
اگر جواز ساختمان بیشتر از ۲۵ سال و کمتر از ۳۰ سال باشد، سقف تسهيلات قابل پرداخت از محل حساب پس‌انداز مسكن جوانان در شهر تهران، مراكز استان‌ها و شهرهای بالای ۲۰۰ هزار نفر جمعيت و ساير مناطق در تسهيلات انفرادی به ترتيب ۴۵، ۴۰ و ۳۵ ميليون تومان و در تسهيلات زوجين به ترتيب ۸۰، ۷۰ و ۵۰ ميليون تومان و دقيقا مطابق سقف تسهيلات از محل اوراق گواهی حق تقدم استفاده از تسهيلات مسكن در اين املاک تعيين می ‌گردد .
توانایی واریز ماهانه اقساط توسط متقاضی از طریق بانک و با بررسی حکم استخدامی، فیش حقوقی، گردش حساب بانکی و غیره باید تأیید شود.
اگرچه طبق ضوابط تعیین‌شده در این تسهیلات ملک خریداری‌شده و یا واحد مسکونی در حال ساخت در رهن بانک قرار می‌گیرد اما شرایط ضامن نیز برای آن لحاظ شده است بنابراین معرفی حداقل یک ضامن معتبر به همراه فیش حقوقی قابل‌توجه برای ارائه این تسهیلات ضروری است.

_وام مسکن روستایی
در سال‌های اخیر بلایای طبیعی مانند زلزله و سیل بیشتر از همه به خانه‌‌های روستایی خسارت وارد کرد. مانند زلزله قطور و سیل کرمان که باعث تخریب بسیاری از خانه‌های روستایی شد. دولت برای جبران این خسارت و پیشگیری از خسارت در سال‌های بعد سقف وام مسکن روستایی را افزایش داد.

در حال حاضر وام مسکن روستایی ۱۰۰ میلیون به ازاری ساخت هر واحد مسکونی است. نرخ سود وام ساخت مسکن روستایی ۵ درصد محاسبه خواهد شد. این کاهش نرخ سود جهت تشویق به ساخت خانه‌های ایمن در روستاها و جلوگیری از خسارت‌های بعدی در اثر بالایای طبیعی است.

_وام ساخت مسکن
وام ساخت مسکن یا وام بدون سپرده ساخت مسکن به عنوان یکی از پرطرفدارترین تسهیلات ملکی در بین سازنده‌ها بعد از یک سال تعلیق، دوباره احیا شده است.

تسهیلات بدون سپرده ساخت مسکن با نرخ سود مصوب شورای پول و اعتبار ۱۸درصد پرداخت می‌شود اما سازنده‌های دارای پروانه صلاحیت حرفه‌ای و انبوه‌سازان چنانچه از تکنولوژی نوین در ساخت‌وساز استفاده کنند، این تسهیلات را با نرخ سود ۱۷ درصد با یک درصد سود کمتر دریافت خواهند کرد.

تسهیلات بدون سپرده مختص ساخت مسکن در تهران، مراکز استان‌ها و شهرهای با جمعیت بیش از ۲۰۰ هزار نفر،‌ سایر شهرها و مناطق کمتر توسعه‌یافته به لحاظ سقف عددی متفاوت است.

همچنین سقف تسهیلات ارائه وام برای سنتی‌سازی،‌ سازنده‌های دارای صلاحیت حرفه‌ای و انبوه‌سازان و همچنین ساخت با تکنولوژی‌های جدید نیز متفاوت در نظر گرفته شده است.

در تهران برای سنتی‌سازی کمترین سقف تسهیلات بدون نیاز به سپرده در نظر گرفته شده است که معادل ۷۰ میلیون تومان است و برای سازنده‌های دارای صلاحیت حرفه‌ای و انبوه‌سازان‌ ۹۰ میلیون تومان و همچنین ساخت با تکنولوژی‌های جدید ۱۱۰ میلیون تومان به ازای ساخت هر واحد پرداخت می‌شود.

برای مراکز استان‌ها و شهرهای با جمعیت بیش از ۲۰۰ هزار نفر نیز وام‌های ۶۰، ۸۰ و ۱۰۰ میلیون تومان و برای سایر شهرها نیز تسهیلات ۵۰، ۷۰ و ۹۰ میلیون تومان به سازنده‌ها ارائه می‌شود.

سقف تسهیلات بدون سپرده ساخت مسکن برای مناطق محروم نیز برحسب سنتی‌سازی، سازنده حرفه‌ای و استفاده از تکنولوژی نوین ساخت، به ترتیب ۴۰ میلیون، ۶۰ میلیون و ۸۰ میلیون تومان تعیین شده است.

_وام تعمیرات مسکن
وام مشترک یا جعاله تعمیر مسکن
وام مشترک به صاحبان خانه پرداخت می‌شود. متقاضیان، هم کسانی که در صندوق پس‌انداز مسکن حساب دارند و هم کسانی که از طریق خرید اوراق اقدام به دریافت وام مشترک می‌کنند، می‌توانند از وام جعاله استفاده کنند.

برای دریافت وام مشترک باید اوراق خریداری کنید.
برای دریافت وام ۲۰ میلیون تومانی ۴۰ برگ از این اوراق لازم خواهد بود.
سود بازپرداخت وام مشترک ۱۸ درصد است.
با توجه به ضوابط فعلی، نیازی به داشتن ضامن وام مسکن وجود ندارد. در این شرایط ضامن وام مسکن خانه شما است که تا زمان پرداخت کامل اقساط در رهن بانک خواهد بود. با این حال بعضی از شعبه‌ها برای اطمینان بیشتر درخواست ضامن یا چک و سفته می‌کنند.

برای انتقال وام مسکن یکم به کسی که قصد خرید خانه را دارد باید از روش انتقال بدهی استفاده کنید.
کارمزد انتقال وام یک درصد است.
اگر فردی قصد داشته باشد از وام مسکن خود برای خانه دیگری استفاده کند، باید سند جدید را با سند قبلی جایگزین کند. در این روش انتقال وام مسکن یکم نیازی به پرداخت بخش از مانده بدهی نیست.
ضوابط و شرایط دریافت وام جعاله (وام تعمیرات)
شما یا ضامنتان نباید هیچ سابقه‌ چک برگشتی یا بدهی سررسید شده در سیستم بانکی داشته باشید.
خانه‌ای که می‌خواهید برایش تسهیلات را دریافت کنید نباید تسهیلات جعاله‌ تسویه‌نشده‌ای داشته باشد. به عبارت دیگر پیش از دریافت تسهیلات جعاله‌ جدید باید وام قبلی خود را تسویه کنید.
هزینه کارشناسی ملک را باید پرداخت کنید.
در صورت تسویه تسهیلات جعاله قبلی که از بانک مسکن یا سایر بانک‌ها دریافت کرده‌اید، می‌‌توانید مجددا وام جعاله دریافت کنید.

شرایط دریافت وام مسکن زوجین
وام مسکن یکم زوجین، وامی برای خانه اولی هاست. این وام مخصوص کسانیست که پیش از این برای خرید، احداث یا تعمیر واحد مسکونی تسهیلاتی دریافت نکرده اند.
وام مسکن زوجین به کسانی تعلق می گیرد که از امکانات دولتی برای تهیه مسکن استفاده نکرده باشند.
وام مسکن یکم به افراد ۱۸ سال به بالا تعلق می گیرد که درآمد مستقل داشته باشند. اگر هر دو زوج مایل به دریافت وام مسکن یکم باشند باید هر دو درآمد مستقل داشته باشند.
وام مسکن یکم به متقاضی مذکری که از مشمولان غایب یا فراری خدمت سربازی باشد، تعلق نمی گیرد.
وام مسکن یکم قابل انتقال به بستگان نزدیک شامل پدر، مادر، همسر، فرزند، خواهر، برادر، نوه، پدربزرگ و مادربزرگ است.
اگر حساب سپرده را در شهری افتتاح کرده باشید اما خواهان دریافت وام در شهر دیگری باشد، امکان پذیر است. انتقال حساب مطابق ضوابط و با در نظر گرفتن سقف وام هر شهری که کمتر باشد، انجام می شود.
شرایط ملک برای دریافت وام مسکن زوجین
خانه در محدوده شهری باشد و در شعبه های همان شهر اقدام به دریافت وام کنید.
از تاریخ صدور پروانه ساخت خانه حداکثر ۱۵ سال گذشته باشد.
مبلغ وام حداکثر برابر با ۸۰ درصد از مبلغ کل ملک باشد.
ملک دارای تأییدیه استحکام بنا و تأییدیه آیین‌نامه ۲۸۰۰ باشد.
سقف وام مسکن زوجین
سقف وام در شهرهای مختلف متفاوت است. سقف وام مسکن زوجین در شهر تهران ۱۶۰ میلیون تومان در نظر گرفته شده است. سقف وام در شهرهای با جمعیت بالای ۲۰۰ هزار نفر، ۱۲۰ و در سایر شهرها ۸۰ میلیون تومان مفروض است. وام مسکن یکم به صورت انفرادی به یکی از زوجین و یا به افراد مجرد هم پرداخت می شود. سقف وام انفرادی برای تهران، شهرهای بزرگ و سایر شهرها به ترتیب ۸۰، ۶۰ و ۴۰ میلیون تومان خواهد بود. علاوه بر شهر، مواردی مثل مبلغ فیش حقوقی و گردش حساب روی مبلغ سقف وام تأثیر گذار است.

وام مسکن زوجین نیاز به سپرده گذاری دارد؟
برای دریافت این وام باید به میزان نصف مبلغ وام به مدت دو دوره شش ماهه سپرده گذاری کنید. برای مثال متقاضی وام در تهران باید ۴۰ میلیون تومان را به مدت یک سال سپرده‌گذاری کند. هیچ سودی به این سپرده گذاری تعلق نمی گیرد.

اگر سپرده گذاری کنید اما از دریافت وام انصراف دهید، سود شما معادل سود سپرده های کوتاه مدت خواهد بود. اگر بعد از انجام سپرده گذاری، طبق مقررات مشمول دریافت تسهیلات نشوید سود به همین منوال محاسبه می شود.

مراحل دریافت وام مسکن زوجین
برای دریافت وام مسکن یکم بانک مسکن نیاز به افتتاح حساب پس انداز قرض الحسنه دارید. بنابراین اولین قدم برای دریافت این وام، افتتاح حساب سپرده در بانک مسکن است. مدت زمان سپرده گذاری به مدت حداقل ۱۲ ماه و به میزان نصف مبلغ وام می باشد.

در مرحله بعد باید سند خانه خریداری شده را به بانک ارائه کنید تا استعلامات لازم انجام شود. مالک نیز استعلام های مربوط به دارایی، ثبت و شهرداری را انجام می دهد. بعد از تهیه این مدارک، زوجین همراه با اصل و کپی سند ملک به بانک مراجعه می کنند. اصل و کپی مدارک شناسایی زوجین، مالک و برای وام گیرنده مذکر، کارت پایان خدمت نیز لازم است. دیگر مدارک مورد نیاز مبایعه نامه، کد رهگیری، بنچاق، پروانه ساخت و تقسیم نامه برای ملک های نوساز است.

به طور معمول علاوه بر در رهن ماندن سند ملک، حداقل یک ضامن نیز لازم است. تعداد ضامن ها را شعبه مورد نظر مشخص می کند. بنابراین مدارک شناسایی ضامن ها و گواهی کسر از حقوقشان هم مورد نیاز است.

بعد از تحویل مدارک خواسته شده به بانک، نوبت به بازدید ملک توسط کارشناس بانک می رسد. در مرحله آخر، باید برای انتقال سند اقدام کنید و به دفترخانه معرفی شده مراجعه کنید.

بازپرداخت وام مسکن زوجین
نرخ سود این وام ۸ درصد است و بازپرداخت آن حداکثر به مدت ۱۴۴ ماه (۱۲ سال) انجام می گیرد. فرض کنید وام گیرنده ۸۰ میلیون تومانی، بازپرداختی با سود ۸ درصد و در مدت ۱۲ سال داشته باشد. در این حالت کل مبلغ بازپرداخت ۱۲۵ میلیون تومان خواهد بود. بازپرداخت می تواند به صورت ساده یا پلکانی سالانه و دوره ای انجام شود. چگونگی بازپرداخت با درخواست کتبی وام گیرنده مشخص می شود. لازم به ذکر است که درصد سود وام برای بافت های فرسوده به ۶ درصد کاهش می یابد.

دریافت وام مسکن زوجین بدون سپرده گذاری!
وام مسکن یکم زوجین بدون سپرده گذاری پرداخت نمی شود. در عوض می توان برای دریافت گروه دیگری از وام های مسکن، یعنی از طریق خرید اوراق مسکن اقدام کرد. با خرید اوراق مسکن حق تقدم دریافت تسهیلات مسکن را خریداری می کنید و دیگر نیازی به منتظر ماندن نیست. بنابراین در شرایطی که فرصت سپرده گذاری ندارید می توانید از این وام استفاده کنید. نکته دیگر در مورد وام اوراق مسکن نداشتن شرط خانه اولی بودن برای پرداخت این وام است. در واقع کسانی که قبلاً از وام مسکن استفاده کرده اند هم می توانند وام اوراق مسکن را دریافت کنند.

در هر شهر میزان اوراق مسکن لازم و همچنین سقف وام متفاوت است. سقف وام در تهران، شهرهای بزرگ و سایر شهرها برای هر فرد به ترتیب ۴۰،۵۰ و ۳۰ میلیون تومان است. به ازای هر پانصد هزار تومان باید یک برگ اوراق خریداری شود. بازپرداخت وام اوراق مسکن با نرخ سود ۵/۱۷ درصد و در مدت حداکثر ۱۲ سال صورت می گیرد. بازپرداخت این وام همانند وام مسکن یکم می تواند به صورت ساده یا پلکانی باشد. نرخ سود برای بافت های فرسوده ۱۶ درصد می باشد.